年收入40万,一定能送孩子出国留学吗？
学会存钱，你才能心安理得地“挥霍”金钱。
本期分享理财师：莫桂丽
我发现，很多中产家庭收入可观，储蓄竟然几近于0。
问题是TA们还认为，自己生活无忧，提前财务自由，孩子出国留学都不成问题；反正自己还年轻，先潇洒潇洒，想旅游就去旅游，想买就买。
按自己的收入，过几年再存钱，也完全来得及。
我为数百个家庭做过理财规划，这些朋友常常高估了自己。
01
收入可观
未必能轻松实现家庭目标
2年前，客户G女士（30岁）来找我规划孩子的教育金目标。
她的先生自主创业，年收入36万元左右，她当时在事业单位工作，年收入10万余。大宝2岁，预计2020年生二宝。
他们收入可观，此前有一笔小积蓄，可付完车贷、房贷后，家庭存款只有5万左右。
每年的花费看起来也不算太奢侈：
车贷、房贷7万多；
旅游经费6万多；
服装、美容3万多；
先生的人情往来2万多；
当然还有兴趣爱好、父母赡养、孩子奶粉等等的花销。。。
算下来，一年就只能存下3万元了。
G女士希望将来可以送大小宝去美国读本科、研究生，究竟存多少才够呢？我帮她算了算，教育缺口竟然有450万，按照G女士现在的消费状况，目标达标的概率是0。
这真是一个令人绝望的数字！原以为这样的收入，实现目标完全没问题呢。G女士还幻想着20年后，孩子出国留学，他们就可以去环游世界了。
G女士说，退休金可以暂时不管，但让我一定要想办法确保孩子的教育目标能实现。
我告诉她，他们的家庭未来目标不仅仅是孩子的读书，还应包括夫妻两人的养老，父母年迈后可能还需要一笔医疗费用等等，最好是降低孩子的教育目标，同时开源节流。
在数据面前，G女士不得不接受了目标调整。
通过再次规划，我们发现，如果他们能保持家庭年支出不超30万，且家庭年收可以再增15万，未来还是可以让孩子在香港读本科，在美国读研，而自己也可以过一个美好的退休生活。
在接下来的时间里，G女士会不时来找我聊AFP（金融理财师）考证的事，原来她觉得理财师是一份很有价值的事，应该也能给她带来不错的收入，所以她打算考取AFP证书，将来跳槽从事相关工作。
经过两年的努力，G女士现在已经找到了理想的工作，收入翻了一倍。先生的收入也提升了4万多。全家的收入提升了15万元左右。
G女士说，她现在的内心安定了很多，努力工作，夫妻俩一起朝着目标努力。
02
拆东墙补西墙
我也曾贪恋瞬时满足
说来惭愧，两年前，我也和G女士一样，过于乐观预估了自己的收入。
我与先生是师兄妹（今年8月领的证），入读大学的第一天，在校门口接我的人便是他。
大学毕业后，我们开始一起生活，由于对财务没有任何规划，我们过上了拆东墙补西墙的生活。
先生很有上进心，与人合伙创业。事业初期，工作上应酬颇多，请人吃饭开销不低。他常常要约见客户，觉得从手机到电脑，从衣服到鞋子，都不能掉份，在这些方面的支出也较高。
先生的收入勉强覆盖他的支出。
但我还没有毕业，我们就早早背上了房贷（后来的婆婆给的首付），每个月要还4000元的房贷；因为装修欠了4万多的装修贷，每月要还4000多元。
我每月的收入还完房贷和装修贷，所剩便不多了，很多时候生活基本支出只能刷信用卡。
可即使如此，当我看到中意的口红和护肤品时，还是忍不住要买买买；我们还一年长途旅游两次，周边游n次。
回头看，当时的财务状况真的是糟糕透了。可我们当时还做着白日梦：三五年后买一辆20万的车；将来送孩子去美国读本科和研究生；50岁实现财务自由，两人携手看世界。。。
幸好，我成了一名理财规划师。
我们接受新人培训时，第一个任务便是为自己的家庭做一份理财规划。
做完规划后，我才惊觉，按我们当前的收入和储蓄状况，我们能实现这些目标的概率为0。
但是家是两个人的事，单单我改变，恐怕还是无法改变家庭的财务状况，我需要先生的支持。
做完综合规划的当晚，我拿着报告跟他深聊了一次。
我告诉他，我们曾经以为随随便便就能实现的财务自由愿望，按我们目前的财务情况，几乎不可能实现。。。所有的目标可能都要“降级”处理。如果我们不改变消费习惯，连“降级”后的目标都无法实现。
我以婆婆的例子循循善诱，“妈妈收入虽然不高，但她为你存了房子的首付钱，给自己存了养老金，如果不是她的未雨绸缪，我们现在的压力会不会更大？如果我们不能规划好自己的财务，将来是不是会拖累我们的孩子？”
先生看着报告上的一片赤字，说不出话来。
03
两人目标一致
一起为家庭未来奋斗
先生是个很容易沟通的人，自那一次沟通后，我感觉到他成长了。
我们约定花钱要量力而行，尽快摆脱负债状况。这个过程很痛苦。
先生每月工资一发，会自觉先拿去还房贷；看上的手机和电脑，会征求我的意见，不再二话不说就买买买。。。我也尽量控制自己买买买的欲望。
从2016年10月~2017年10月，我们还清了装修贷和信用卡。
家里有第一笔余钱的时候，我为自己和先生配置了充足的保险保障。
我们根据家庭财务状况，对目标重新做了调整。原计划50岁退休，改为60岁退休；原计划送孩子去美国读本科和研究生，改为本科去香港，研究生去新加坡。
在为来自五湖四海的家庭做财务规划的同时，我发现自己的家庭财务状况也发生了可喜的变化——
在确定了目标，厘清了未来需求后，我们以终为始，开始强制自己储蓄。
17年10月，我们开始定投养老金。
我的家庭条件原本不错，但因为爸爸投资失败亏了几十万，妈妈的收入又几乎都用在了家庭当下的支出中，家中没有了储蓄。作为子女，我觉得自己有义务承担父母的养老，且为了预防将来有个什么意外，我在18年1月开始为他们定投养老金。
虽然我们预计在2022年才要宝宝，但由于收入改观，今年9月，我们已经开始为未来的宝宝提前准备教育金。
现在，我与先生都会时不时聊一聊我们的家庭目标，对现阶段家庭财务状况再做梳理，看目标需不需要再做调整。
我为上百个家庭做过理财规划，常常听到很多妈妈伤心地抱怨，先生根本不听她们的话，根本不在意家庭的未来。
但其实，想让先生听你的话并不难。一般而言，只要你们在跟先生沟通时，不只是告诉他们要这么做，而是告诉他们为什么要这么做，能用数据去量化家庭目标，便能唤醒先生的家庭责任感，让先生改变。
04
做好规划
让你享受最激情人生
一开始，朋友会不解地问我，如此细致地规划财务，人生不会没激情吗？
我觉得恰恰相反。做好规划，不但不会让你的人生没激情，还会让你在最大限度内拥有激情。
在坚持定投后，我和先生现在能在一定限度内“挥霍”，体验人生。
比如我们现在每年可以出国旅游两次。今年3月，我们毫无心理负担地去了巴厘岛拍婚纱照，度蜜月，前前后后花了大概3万。
再比如衣服，没规划财务前，我是快乐又痛苦地买买买；现在我开始有点随心所欲了，因为我该做的准备已经做了，多花一点没关系。
我们也会花更多的资源提升自我，现在我在备考CFP，先生在备考全国演出经纪人员资格考试。
先生告诉我，他感觉未来充满了奔头。跟朋友聊家庭财务时，先生都会很开心地跟别人聊我们的现状，且必定要自豪地介绍，“我的太太是名理财师”
如果人生没有计划只有激情，我想大家估计也激情不起来。只有在确切地知道，今天的潇洒不会影响到未来人生目标的实现，我们才能用最大的资源去享受人生最大的激情。
我也很庆幸自己在年轻的时候就能这么清晰地规划自己的家庭财务。
不知道大家有没有了解过早存钱7年和晚存钱7年的区别？
比如——
为60岁后的养老金储蓄，每年存10万元，坚持25年，假如预期收益为8%，
早存和晚存的差距有天壤之别：
从26岁开始存的朋友，到60岁时能取出约1705万元
从33岁开始存的朋友，到60岁时只能拿到约994万元
二者相差700多万元。
这就是复利的威力。
我为未来储蓄比绝大部分人都早，我未来的压力也比多数人轻。
从今天就开始为未来做准备吧，拖得越晚，压力越大，实现目标的概率越低。
莫桂丽
AFP持证人
毕业于广东财经大学文化管理专业，辅修金融学。爱旅游，爱运动。如果你想了解理财知识、想考证，欢迎骚扰。
编者注：如果想桂丽成为你的理财规划师，可以后台留言【桂丽+您的手机号码】，有才君会为你尽快安排（放心，你的信息不会被公开）。
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